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銀行表外業務雪球越滾越大 48.65萬億規模逼近表內
央行近日發佈的《中國金融穩定報告2013》(下稱《報告》)顯示，截至2012年末，銀行業金融機構表外業務(含委托貸款和委托投資)餘額48.65萬億，比年初增加8萬億，增長19.68%。同期商業銀行各項貸款餘額為51.7萬億，整個銀行業貸款餘額為68.59萬億。表外業務總量正在逼近表內信貸總量。
多位銀行高管向本報記者表示，表外業務增長迅速的原因主要有三點，一是金融脫媒，大量存款流向表外，購買理財產品；二是央行對信貸總量的控制和社會融資的需求，給予表外業務足夠的增長空間；三是資本壓力之下，銀行對資本占用較少的表外業務更為熱衷。
表外業務巨大增量的背後是對等的風險。“銀行在表外業務中並沒有直接支出資產，因此也不直接承擔風險，更多的是信用風險，是或有風險。”東方證券銀行業分析師金鱗向本報記者稱。
而監管方近期也不斷強調控制表外業務風險，其中包括嚴控影子銀行，規范銀行理財、部分同業業務，強調核查貿易融資擔保等。上述《報告》強調，要全面佈控表外業務風險，嚴防風險傳染和蔓延。
但部分銀行從業人員認為，表外業務的風險控制要以不妨礙產品創新和財富管理業務為前提。
表外結分離式冷氣推薦構拆開看：貿易融資真偽
表外業務包括結算、代理等無風險業務，和信用證、票據貼現、衍生品交易等或有風險業務。據本報記者統計，截至2012年底，16傢上市銀行的信用證、保函、承兌匯票、貸款承諾等或有風險表外項目餘額為15.08萬億，其中工行、建行、中行均超過2萬億；北京銀行表外項目為1625.62億，同比增長58.91%，民生、光大、交行的增速也超過20%。
從業務類型上看，2012年各傢銀行的承兌匯票、信用證、保函增長迅速。
截至2012年底，16傢上市銀行承兌匯票餘額為5.66萬億，同比增長22.47%；其中北京銀行、興業、華夏、中信承兌匯票同比增長分別為64.13%、45.77%、36.44%和32.23%。
同期，興業銀行開出信用證、保函餘額分別為692.33億、254.29億，同比分別增長107.75%和96.61%；民生、寧波銀行、華夏、交行信用證同比分別增長103.39%、72.23%、39.41%和49.88%。
一位股份制銀行深圳分行副行長認為，票據業務的增長緣於監管對信貸規模的控制。“央行從2010年開始就控制瞭信貸增量，對信貸發放節奏也有要求，但客戶有融資需求銀行總不能拒絕吧，這就為票據融資創造瞭空間。從融資方的角度來看，隻要能融資，哪種方式並不重要。”
“擔保業務的增加與貿易融資大躍進有關，這兩年很多銀行都加大對貿易融資的投入，但實際很多資金並沒有真實貿易，而進入瞭房地產行業。還有沿海地區的虛假貿易套利，也讓擔保業務增加比較多。”上述股份制銀行人士稱。
2012年下半年以來，東部沿海地區通過虛假貿易結合銀行擔保融資，使大量熱錢流入境內套利。截止今年一季度，虛假貿易更是猖獗，直接導致一季度進出口數據異常增長。
相對或有風險表外項目而言，代理發行的銀行理財業務引起瞭監管更大的註意。《報告》數據顯示，截至2012年底，存續期銀行理財產品3.1萬隻，資金餘額6.7萬億。而普益財窗型冷氣機富數據顯示，2012年針對個人發行的銀行理財產品的發行規模達24.71萬億，同比增長45.44%。
上述央行《報告》指出，一些信托公司、 證券公司作為商業銀行的“通道”，將銀行理財資金投資於證券市場和產業市場。理財產品在一定程度上改變瞭融資過度依賴銀行體系的情況，滿足瞭實體經濟的部分融資需求，但也蘊藏一定風險， 部分產品走樣成為信貸替代產品，一些理財資金投向限制行業和領域，規避宏觀調控和金融監管等。
票據、信用承諾表外轉表內？
龐大的表外業務量，已經引起監管的註意。
“表內業務有事前計風險資本，事後計提撥備等系統的風險防范措施，相對而言表外業務的風控還沒有成系統，監管主要是防范表外業務無限地體外循環。”一位城商行副行長稱。
2013年政府工作報告甚至把“表外業務風險”和“局部和區域性風險”並列為今年必須加強監管的兩大風險之一。
今年以來，監管層對影子銀行、民間融資以及銀行理財的討論和規范力度得到加強。銀監會主席尚福林多次表示，要嚴控銀行理財、代付以及交叉性業務領域的表外業務關聯風險，並強調“下階段銀監會將持續保持案件防控的高壓態勢，防范操作風險；規范銀行理財業務發展，防范表外業務和銀信合作業務風險。”
“今年明顯感覺監管對表外業務的控制，‘8號文’直接限制瞭理財業務，同業業務也受到影響，限制影子銀行和加強流動性管理的意圖很明顯。最近資金價格飆升和央行舉措也釋放瞭監管從嚴的信號。”某股份制銀行深圳分行副行長稱。
上述央行《報告》明確提出，要全面佈控表外業務風險，嚴防風險傳染和蔓延，並從四個方面提出要求：完善交叉性產品綜合統計和監測制度，嚴格表外業務確認、計量、報告和披露，確保表外業務信息真實、完整和準確；完善表外業務管理辦法和操作規程，加大內部控制和約束機制建設，嚴格審查資金去向和風控措施，建立風險“防火墻”和風險代償機制，完善應急預案，防止風險轉移到表內；加強對集團客戶及其關聯企業的信貸管理，防范關聯交易風險；加強監管政策和措施的協調合作，明確監管責任，強化表外業務信息共享。
中央財經大學教授郭田勇[微博]認為，表外業務風險防范應該區分對待，銀行理財需要控制總量，而票據、信用承諾等風險項目需要提高通[微博]過表外轉表內形式計提風險資本的比例。
一位城商行副行長認為，表內業務的嚴格控制使得銀行變動的空間集中在表外業務，“表外業務的做法更靈活，是銀行調節信貸流動性和產品創新的主要根據地。風險需要控制，但不能抑制銀行通過表外業務進行業務創新的空間。”
“存款流向表外，發展財富管理業務等表外業務是大勢所趨。表外業務應該區別對待，資產投向端應該嚴格控制，但負債端應該相應地鼓勵。這是提高中間收入比例的重要業務來源。”招商銀行一位零售部門負責人稱。
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